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ABC Modificación de Créditos

Icono Banco W La Superintendencia Financiera tomó una medida de alivio para clientes que presenten modificaciones en sus condiciones financieras ante un potencial o real deterioro de su capacidad de pago, mediante la expedición de la Circular Externa 026 del 29 septiembre 2017, correspondiendo los cambios a la aplicación de un estándar internacional que pretende darle una opción al consumidor financiero para ajustarse al ciclo económico mediante una negociación directa con las entidades financieras; aquí encontraras las preguntas que te detallan más información al respecto.
  • arrow_drop_down_circle 1. ¿Si tengo dificultades con el pago de crédito por disminución en los ingresos de mi negocio, que opciones tengo para no incumplir mis pagos?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Le informamos que La Superintendencia Financiera expidió la Circular Externa 026 de 2017 en la que imparte instrucciones para facilitar el proceso de modificación de las condiciones de los créditos entre las entidades financieras y aquellos deudores que han visto afectada su capacidad de pago y el normal cumplimiento de su obligación como consecuencia del ciclo económico.
    En Banco W se podrá realizar una solicitud de ampliación de plazo que disminuya su cuota acorde a su nueva capacidad de pago y no le generará de inmediato una marca de reestructuración en sus centrales de riesgo.
    Debe tener en cuenta que:
    – Si usted hace uso de esta modificación y a futuro en un periodo de menos de 9 meses de realizada la modificación, incurre en un retraso de su cuota de más de 30 días, esta obligación quedará automáticamente marcada como una reestructuración.

    – Si usted no tiene negocio no podrá ser sujeto de modificación y su solicitud será atendida como una restructuración.

    Debe tener en cuenta que:
    – Si usted hace uso de esta modificación y a futuro en un periodo de menos de 12 meses de realizada la modificación incurre en un retraso de su cuota de más de 30 días, esta obligación quedará automáticamente marcada como una reestructuración.
    – Si usted no tiene ingresos no podrá ser sujeto de modificación.
    Debe tener en cuenta que:
    – Si usted hace uso de esta modificación y a futuro en un periodo de menos de 24 meses de realizada la modificación incurre en un retraso de su cuota de más de 30 días, esta obligación quedará automáticamente marcada como una reestructuración.
  • arrow_drop_down_circle 2. ¿Modificar las condiciones del crédito implica para mí un reporte en central de riesgos como crédito reestructurado?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Este Proceso de Modificación es un paso previo a la reestructuración de las deudas y por esto las modificaciones que se hagan bajo los principios de la nueva norma no tendrán los efectos que una reestructuración puede tener en aspectos como la calificación del deudor y el acceso a nueva financiación.
    Cabe anotar que acceder a la modificación implica que ante una mora de más de 30 días en los primeros 9 meses, le generará una marcación de reestructuración de manera automática. Cabe anotar que acceder a la modificación implica que ante una mora de más de 30 días en los primeros 12 meses, le generará una marcación de reestructuración de manera automática. Cabe anotar que acceder a la modificación implica que ante una mora de más de 30 días en los primeros 24 meses, le generará una marcación de reestructuración de manera automática.
  • arrow_drop_down_circle 3. ¿Entonces si me acojo a esta medida se mejorara mi reporte en central de riesgos?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Su historial crediticio no se altera, ni será borrado, es decir:
    – Si usted ya incurrió en mora y ésta ya fue reportada a las centrales de riesgo, su reporte permanecerá en los tiempos determinados por la Ley. Su historial no será borrado.
    – Si incumple el nuevo acuerdo de pagos definido con la entidad al presentar una mora mayor a 30 días, automáticamente será catalogado como un crédito reestructurado con los correspondientes efectos que esto tiene.
  • arrow_drop_down_circle 4. ¿Existe algún requisito especial para poder solicitar esta modificación de las condiciones de mi crédito?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Cualquier persona que se haya visto afectado por el ciclo económico pueden solicitar a la entidad financiera la modificación de las condiciones del crédito originalmente pactadas, siempre y cuando durante los últimos seis meses la obligación no haya alcanzado :
    Una mora consecutiva no mayor a 60 días para microcrédito y consumo Una mora consecutiva no mayor a 90 días para comercial
  • arrow_drop_down_circle 5. ¿El banco W está obligado a modificar las condiciones de mi crédito?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    No. El banco evaluará la nueva realidad económica del Cliente y evaluará si con la modificación (menor cuota) el cliente tiene capacidad de pago. Si el cliente no tiene la suficiente capacidad de pago no se realizará la modificación.

    No se recomienda pensar en incumplir con los pagos de la deuda para obtener una modificación, pues no se asegura que el Banco modifique las condiciones en todos los casos y usted estaría deteriorando sus reportes a centrales de riesgo. No es un derecho automático.

  • arrow_drop_down_circle 6. ¿Existe un plazo mínimo para que el banco atienda mi solicitud de modificación?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    No existe un tiempo límite definido y todo dependerá del análisis que requiera cada caso.
  • arrow_drop_down_circle 7. Cuáles son los requisitos para hacer la solicitud de modificación de mi crédito?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Se debe radicar en el banco:
    -carta donde se exprese las dificultades económicas presentadas en el negocio y la necesidad de modificar las condiciones del crédito.
    -fotocopia de cedula del cliente y todo lo que se requiera para una solicitud de reestructuración actualmente vigente
  • arrow_drop_down_circle 8. ¿Si finalmente soy sujeto de modificación, que información me debe entregar el Banco?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    El banco le suministrara a él cliente la información donde se expliquen las implicaciones que tiene hacer esta modificaciones al crédito, respecto a costos, calificación crediticia y efectos del incumplimiento del nuevo acuerdo definido, incluyendo que su obligación será marcada como reestructurada de manera automática si incurre en una mora de más de 30 días, situación que afecta su calificación y reporte a centrales de riesgo.
  • arrow_drop_down_circle 9. ¿Solicitar estas modificaciones tiene algún costo?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    El estudio de la solicitud de modificación y en caso de aprobarse la aplicación de la modificación por parte del banco, el cliente no deberá realizar pagos adicionales a los componentes normales de la obligación (capital, intereses y otros conceptos pactados desde el inicio y recalculados con el nuevo plazo de la modificación).
  • arrow_drop_down_circle 10. ¿Qué pasa si después de hacer una modificación incumplo con los pagos?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Si el cliente incumple el pago del crédito modificado bajo las nuevas condiciones (30 días de mora), éste se debe reconocer como una reestructuración. Este cambio implica para el deudor un deterior de su calificación crediticia y una marca en centrales de riesgo que tiene un efecto negativo en su historial de crédito.
  • arrow_drop_down_circle 11. ¿Si tengo un crédito reestructurado puedo aplicar para la modificación?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    Las modificaciones son un paso previo a la reestructuración, si usted está reestructurado y requiere cambiar las condiciones, deberá solicitar una nueva reestructuración. Cabe anotar que en el Banco W no se permite más de 2 reestructuraciones en la vida del crédito. Sin embargo, una vez el cliente normalice (pagos regulares según la modalidad) la operación reestructurada y requiera otra modificación puede solicitarlo.
  • arrow_drop_down_circle 12. En los casos en los que los créditos son reestructurados, ¿hasta cuándo permanece esa condición?
    MICROCREDITO LIBRANZAS (CONSUMO) VEHICULO (COMERCIAL
    El Banco podrá eliminar esta condición cuando el deudor efectúe pagos regulares y efectivos a capital e intereses por un período de 18 meses años para los créditos de las modalidades microcrédito El Banco podrá eliminar esta condición cuando el deudor efectúe pagos regulares y efectivos a capital e intereses por un período de 24 meses para los créditos de las modalidades consumo El Banco podrá eliminar esta condición cuando el deudor efectúe pagos regulares y efectivos a capital e intereses por un período de cuatro años para los créditos de las modalidades comercial.

Cabe anotar que la medida tomada por SFC con la Circular Externa 206 sept 2017, corresponde a la aplicación de un estándar internacional que pretende darle una opción al consumidor financiero para ajustarse al ciclo económico mediante una negociación directa con sus entidades crediticias. Dicha Circular Externa empieza a regir a partir del 31 de Octubre 2017.